保険のAtoZ
POINT!
- 保険のシステムと加入先で保険料が異なる
- 自分の使い方に合わせた保険を組み立てる
自賠責だけでは安心安全カーライフは無理
自動車保険には自賠責保険と任意保険の２種類ある。通常、「自動車保険」というと任意保険のことを指している。
自賠責は法律で加入が義務付けられている強制保険で、加入しないとナンバーを取れないだけでなく、車検毎に次回車検までの期間分に加入しなければ車検を取れない。
一方の任意保険は名前の通りドライバーの自由意志で加入するもの。しかし、自賠責は最低限の補償しかしないので、任意保険加入はドライバーの常識、責任でもある。
任意保険は一年契約が基本で、契約先によって補償と保険料が異なる。基本的な補償は、相手に対する補償（対人、対物）、自分に対する補償（人身／搭乗者／無保険者傷害、自損事故）、自分のクルマに対する補償（車両）がある。これらの組み合わせやオプションで補償をグレードアップできる。任意保険はリスクに応じて保険料が算出され、安全運転ドライバーは保険料が安くなるが、加入先によって割引率が異なるのが特徴だ。
自賠責と自動車保険の違い
自賠責は被害者救済のための保険。相手に対して保険金が支払われるもので、補償限度額は傷害120万円、死亡3000万円、後遺障害4000万円だ。限度額以上の賠償に対しては任意保険で備えなければならない。自分のケガ、死亡、あるいは自分のクルマが壊れても自賠責では補償されないので、任意保険でカバーすることになる。
自動車保険のタイプ
| 等級 | 割引増率（％） | ||
|---|---|---|---|
| 1 | +60 | ||
| 2 | +30 | ||
| 3 | +20 | ||
| 4 | 0 | ||
| 5 | -10 | ||
| 6 | 新規契約 | 全年齢担保 | +30 |
| 21歳未満不担保 | +10 | ||
| 26歳未満不担保 | 0 | ||
| 30歳未満不担保 | 0 | ||
| 前契約あり | -10 | ||
| 7 | -20 | ||
| 8 | -30 | ||
| 9 | -40 | ||
| 10 | -40 | ||
| 11 | -45 | ||
| 12 | -50 | ||
| 13 | -50 | ||
| 14 | -55 | ||
| 15 | -55 | ||
| 16 | -58 | ||
| 17 | -58 | ||
| 18 | -60 | ||
| 19 | -60 | ||
| 20 | -60 | ||
代理店タイプ
保険代理店で契約するもので、従来からある国内損保は代理店タイプが多い。保険専門だけでなく、代理店の資格のあるディーラーでマイカー購入時に一緒に保険の手続きができる。代理店が扱っている保険にしか加入できず、自分で選べないのが不便である。
ダイレクトタイプ
インターネット、電話などによる通販で加入するダイレクトタイプは外国保険会社や国内でもソニー損保などが扱っている。各社のホームページでは簡単に保険の見積もりができ、契約可能だ。インターネット割引もある。保険料は安くなりやすい。
JA/全労済
JA、全労済では自動車共済と言う。自賠責もあるが、任意共済はJAがクルマスター、全労済がマイカー共済で、保険会社同様の補償、無料ロードサービスなどもある。JAはインターネット見積は可能だが、契約はできない。全労済は見積依頼すると送付される。
5つのケースによる保険料の違いを見てみよう！
表の試算例は、契約内容や保険の種類によって異なる。詳細は各保険会社のパンフレットなどで確認を。
CASE1 年間走行距離による違い
ダイレクトタイプは年間走行距離で保険料が変わるところが多い。走行距離が多いほど事故のリスクが高くなるので保険料は高い。走行距離の区分は保険会社によって違う。使用目的でも保険料は変わる。
| 走行距離 | 12000km | 3000km |
|---|---|---|
| 免許証 | ブルー | |
| 等級 | 15等級 | |
| 年齢条件 | 30歳以上以上補償 | |
| 車両保険 | 一般条件（230万円：免責0-10万円） | |
| 国内2社平均 | 80,265 | |
| ソニー損保 | 53,270 | 71,030 |
CASE2 免許証の色による違い
任意保険は安全ドライバーほど保険料が安くなる仕組みなので、ゴールド免許所有者の割引率が高い。割引率は各社で異なる。割引のないところもあるが、ゴールド免許で安くなるのが主流になっている。
| 走行距離 | 7000km | |
|---|---|---|
| 免許証 | ブルー | ゴールド※ |
| 等級 | 15等級 | |
| 年齢条件 | 30歳以上補償 | |
| 車両保険 | 一般条件（230万円：免責0-10万円） | |
| 国内2社平均 | 80,265 | 71,465 |
| ソニー損保 | 55,690 | 54,120 |
※ゴールド免許割引。
CASE3 等級による違い
新規加入は4等級で割引・割増なし（26歳以上補償）、1年間無事故なら1等級アップで割引き。事故を起こせば3等級ダウンで割増し。等級と割引率は保険会社、JA、全労済で違うが引き継ぎされる。
| 走行距離 | 7000km | |
|---|---|---|
| 免許証 | ブルー | |
| 等級 | 7等級 | 15等級 |
| 年齢条件 | 30歳以上イジョウ補償 | |
| 車両保険 | 一般条件（230万円：免責0-10万円） | |
| 国内2社平均 | 142,695 | 80,265 |
| ソニー損保 | 97,880 | 55,690 |
CASE4 年齢条件による違い
ドライバーの年齢区分は各社で違うが、一般的には年齢問わず、21歳以上補償、26歳以上補償、30歳以上補償の4種類。年齢問わずがもっとも高く、30歳以上が安い。35歳以上補償の設定がある場合も。
| 走行距離 | 7000km | |
|---|---|---|
| 免許証 | ブルー | |
| 等級 | 15等級 | |
| 年齢条件 | 年齢を問わず補償 | 30歳以上補償 |
| 車両保険 | 一般条件（230万円：免責0-10万円） | |
| 国内2社平均 | 167,120 | 80,265 |
| ソニー損保 | 128,750 | 55,690 |
CASE5 車両保険による違い
車両保険に入ると保険料は2倍くらいに高くなる。安さを求めるなら、クルマ対クルマの事故で相手ドライバーが確認できるときなど条件付きのエコノミーA。一般車両保険の約半分の保険料で済む。
| 走行距離 | 7000km | |
|---|---|---|
| 免許証 | ブルー | |
| 等級 | 15等級 | |
| 年齢条件 | 30歳以上イジョウ補償 | |
| 車両保険 | なし | 一般条件※ |
| 国内2社平均 | 29,935 | 80,265 |
| ソニー損保 | 22,370 | 55,690 |
※230万円：免責0-10万円。
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